En muchas ocasiones nos piden información sobre un seguro de ahorro o un plan de pensiones pero casi nadie tiene clara la diferencia y las implicaciones legales de uno y el otro.
De forma muy esquemática vamos a explicar las diferencias entre ambos sistemas de ahorro.
Los Planes de Pensiones
- Son sistemas de ahorro destinados a crear un capital que compense la bajada de ingresos por la jubilación.
- De este modo se obtiene el ahorro fiscal: las aportaciones directas (lo que ahorras cada ejercicio fiscal) serán deducibles de la Base Imponible del IRPF. Las imputadas se integrarán como Rendimiento del Trabajo y se deducen íntegramente de la Base Imponible. Las prestaciones (cuando lo cobras) se integrarán en la Base imponible del IRPF como Rendimiento de Trabajo.
- Como norma general los Planes de Pensiones se cobrarán cuando te jubiles, aunque existen supuestos especiales para solicitar el pago, y son:
- Por enfermedad grave:
- Periodo continuado mínimo de 3 meses.
- Requiere la intervención clínica o tratamiento hospitalario.
- Lesión con secuelas permanentes que incapaciten para realizar la ocupación habitual:
- No de lugar a percepción de una prestación por incapacidad.
- Suponga para el participe una disminución de renta disponible.
- Desempleo de larga duración:
- Hallarse en situación legal de desempleo por un periodo continuado de 12 meses.
- No tener derecho a las prestaciones por desempleo en su nivel contributivo.
- Estar inscrito en el Servicio Público de Empleo Estatal.
- El participe podrá hacer efectivos sus derechos consolidados cuando:
- Haya estado integrado en el Régimen de la Seguridad Social como trabajador por cuenta propia.
- Figure como demandante de empleo durante, mínimo, los 12 meses previos a la solicitud.
Los Seguros de Ahorro
- Son sistemas de ahorro destinados a crear un capital para el futuro.
- Puesto que no desgravan, son muy flexibles y los puedes hacer efectivos en muy poco tiempo desde la contratación.
- Existen muchos tipos de seguros de ahorro en el mercado, asegúrate de contratar uno que te permita sacar tus ahorros cuando los necesites, y no te penalice, o lo haga al mínimo.
- Por lo general, son muy flexibles:
- Puedes ahorrar más o menos cantidad de dinero, periódicamente, según tu situación.
- Puedes dejar de ahorrar en cualquier momento.
- Puedes hacer aportaciones extraordinarias, cuando quieras.
- Puedes sacar una cantidad concreta y luego devolverla, o no, cuando quieras.
- Y puedes solicitar el total de lo que tengas ahorrado cuando quieras, siempre que cumplas con una duración mínima de 1 año y tengas pagadas todas las cuotas del primer año.
Nuestro consejo es que hagas un seguro de ahorro, aunque sea de poco importe, por ejemplo 50 €/mes. Si ya lo tienes hecho revísalo, quizá exista otro mejor.