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¿Cómo se calcula la prima del seguro?

Calculo de la prima de Seguro

Según el Código Civil, en su artículo 1791, define el contrato de seguros como “aquel por el cual el asegurador responde del daño fortuito que sobrevenga en los bienes mueble o inmuebles asegurados sobre cierto precio, el cual puede ser fijado libremente por las partes”.  Aunque esta definición no se corresponde con la realidad del mercado, ya que, existen otros tipos de contratos de seguros que versan sobre la vida o el seguro de lucro cesante.

Ahora bien, en el art. 1 de la Ley de Contrato de Seguro de 8 de Octubre, el seguro queda definido como:

“aquel por el que el Asegurador se obliga, mediante el cobreo de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los limites pactados, el daño producido al Asegurado mediante un capital, una renta o la prestación de un servicio”

En resumen: el Asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, a indemnizar el daño producido.

La prima o precio del seguro:

El tomador del seguro debe pagar la prima establecida más los impuestos, tasas  y demás recargos que establecen o autorizan las reglamentaciones de la actividad aseguradora. Pero este precio a pagar, viene del estudio que realiza la aseguradora, que debe conocer y determinar estadísticamente la posibilidad de que suceda el siniestro así como su magnitud, y que en función de ello fijará el pago a realizar.

Las leyes que actualmente regulan el seguro establecen que las tarifas deber responder al régimen de libertad de competencia y están fundadas en la equidad y las reglas de la técnica aseguradora.

Las compañías deben tener presente con qué frecuencia pagan y lo que pagan por cada siniestro que tienen, gráficamente:

Prima del Seguro

Algunos de los factores que intervienen para el cálculo de la prima son:

  • Número de siniestros
  • Número de asegurados
  • Coste total de los siniestros
  • Frecuencia siniestral
  • Experiencia como empresa aseguradora

La prima del seguro está compuesta por:

  • La prima pura o de riesgo: cantidad de dinero que el asegurador tiene percibir para atender el importe de la siniestralidad que, teórica y estadísticamente, se presume habrá durante un periodo de tiempo en los riesgos asegurados.
  • Recargo de seguridad: cantidad para compensar posibles desviaciones negativas de la siniestralidad esperada.
  • Margen de beneficio: se trata de hacer bien las cosas para obtener un beneficio empresarial.
  • Los gastos de administración o gastos internos. Tramitación de siniestros, personal de la aseguradora,…
  • Los gastos comerciales o gastos externos. Pago de comisiones a la red, marketing,…
  • Recargo a favor del Consorcio de Compensación de Seguros.
  • Impuesto sobre Primas de Seguro.
  • Para el caso de vehículos a favor de Ofesauto

El precio final = prima neta + impuestos + recargos

¿Cómo se calcula la prima del seguro?

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